ขาดสภาพคล่องปลายปี ขายทอง vs จำนองโฉนดที่ดิน แบบไหนดีกว่ากัน?

ไตรมาสสุดท้ายของปีมักเป็นช่วงที่เงินสดหมุนไม่ทัน ต้องสั่งสต็อกสินค้าล่วงหน้า จ่ายโบนัส และรับมือค่าใช้จ่ายอีกหลายก้อน ขณะเดียวกัน หลายคนที่เปิดดู "ราคาทองคำวันนี้" ก็เห็นว่าราคายังอยู่ในระดับสูงและแกว่งตัวต่อเนื่อง จึงเกิดคำถามว่า ถ้าต้องใช้เงินด่วน ควรขายทองที่เก็บไว้ หรือควรเอาโฉนดที่ดินไปจำนองดี

บทความนี้เปรียบเทียบสองทางเลือกนี้ด้วยตัวเลขตัวอย่าง โดยดูที่ "ค่าเสียโอกาส" เป็นหลัก เพื่อให้คุณตัดสินใจได้ว่าแบบไหนเหมาะกับสถานการณ์ของตัวเองมากกว่า

ทำไมการขายทองตอนนี้ถึงทำให้ลังเล

ทองคำเป็นสินทรัพย์ที่คนไทยนิยมเก็บไว้ป้องกันเงินเฟ้อและความไม่แน่นอนของเศรษฐกิจ พอถึงเวลาที่ต้องใช้เงินสด การขายทองจึงไม่ใช่แค่เรื่องแลกทองเป็นเงิน แต่เป็นการตัดสินใจที่มีความกังวลตามมาสามเรื่อง

เรื่องแรกคือกลัวขายแล้วราคาขึ้นต่อ ถ้าขายวันนี้แล้วอีกสามถึงหกเดือนราคาปรับขึ้น ส่วนต่างตรงนั้นก็หลุดมือไป เรื่องที่สองคือซื้อกลับยาก เพราะเมื่อเงินสดถูกใช้หมุนธุรกิจและค่าใช้จ่ายประจำวันไปแล้ว การรวบรวมเงินก้อนใหญ่มาซื้อทองปริมาณเท่าเดิมมักทำได้ลำบาก เรื่องที่สามคือต้นทุนแฝง ถ้าเป็นทองรูปพรรณ การขายคืนมักถูกหักค่าเสื่อมและค่ากำเหน็จ ทำให้ได้เงินไม่เต็มมูลค่าที่คิดไว้

เทียบกันชัด ๆ ขายทอง กับ จำนองโฉนดที่ดิน

มุมมอง	ขายทองเพื่อเอาเงินสด	จำนองโฉนดที่ดิน (เพื่อนแท้ เงินด่วน)
ความเป็นเจ้าของ	ไม่มีทองเหลืออยู่ในมือ	ยังเป็นเจ้าของที่ดิน อยู่อาศัยและทำกินได้ตามปกติ ตราบใดที่ชำระตามสัญญา
โอกาสในอนาคต	ถ้าราคาทองขึ้นต่อ ส่วนต่างนั้นจะไม่เป็นของเรา	ยังถือทองต่อได้ จะได้หรือเสียตามราคาทองในอนาคต
ต้นทุน	ส่วนต่างราคาถ้าทองขึ้น และค่ากำเหน็จที่ถูกหัก	ดอกเบี้ยเริ่มต้น 0.60% ต่อเดือน (ลดต้นลดดอก) รวมค่าใช้จ่ายอื่นตามที่บริษัทกำหนด
การคืนทุน	ซื้อกลับต้องใช้เงินก้อนใหญ่	ผ่อนเป็นงวดรายเดือน และนำเงินมาชำระเพิ่มเพื่อลดเงินต้นและดอกเบี้ยได้
เส้นทางเงิน	อาจได้เป็นเงินสด ต้องพกพา	โอนเข้าบัญชี ทำสัญญากับนิติบุคคล จดทะเบียนที่สำนักงานที่ดิน

ข้อสำคัญคือสองทางนี้ไม่ได้ฟรีทั้งคู่ การขายทองเสียโอกาส ส่วนการจำนองเป็นหนี้ที่ต้องจ่ายดอกเบี้ยและต้องชำระคืนตามกำหนด

ลองคิดเป็นตัวเลข: ต้องการเงิน 100,000 บาท นาน 6 เดือน

สมมติว่าคุณต้องใช้เงิน 100,000 บาท เป็นทุนหมุนเวียนสต็อกสินค้าช่วงปลายปีประมาณ 6 เดือน (ตัวอย่างนี้เป็นการสมมติเพื่อให้เห็นภาพ ไม่ได้บอกว่าราคาทองจะขึ้นหรือลงจริง)

🖊 ถ้าเลือกขายทอง

ได้เงิน 100,000 บาททันที ปัญหาเฉพาะหน้าจบ แต่ถ้าอีก 6 เดือนราคาทองขึ้น 10% ทองที่ขายไปจะมีมูลค่า 110,000 บาท คุณเสียส่วนต่าง 10,000 บาท และถ้าอยากซื้อกลับมาเท่าเดิมต้องจ่ายเพิ่มขึ้นตามนั้น ยังไม่รวมค่ากำเหน็จใหม่

🖊 ถ้าเลือกจำนองโฉนด

เก็บทองไว้ และกู้ 100,000 บาทจากโฉนด ดอกเบี้ย 0.60% ต่อเดือน คิดเป็นประมาณ 600 บาทต่อเดือน หรือราว 3,600 บาทใน 6 เดือน (ถ้าผ่อนแบบลดต้นลดดอก ดอกเบี้ยจริงจะต่ำกว่านี้) เมื่อธุรกิจมีรายได้กลับมา ก็นำเงินไปปิดหนี้และรับโฉนดคืน

เปรียบเทียบผลลัพธ์ ถ้าราคาทองขึ้น 10% จริง มูลค่าที่เพิ่ม 10,000 บาท หักดอกเบี้ย 3,600 บาท จะเหลือประมาณ 6,400 บาท แต่ถ้าราคาทองลดลงหรือนิ่ง คุณก็ยังต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่าเดิม และตัวเลขนี้ยังไม่รวมค่าธรรมเนียมจดจำนองและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ดังนั้นการจำนองจึงคุ้มก็ต่อเมื่อธุรกิจมีรายได้มาชำระคืนได้แน่นอน และการถือทองต่อเป็นสิ่งที่คุณตั้งใจจริง

สินเชื่อโฉนดที่ดิน เพื่อนแท้ เงินด่วน เหมาะกับใคร และได้อะไรบ้าง

ถ้าคุณมีโฉนดที่ดิน (น.ส.4) หรือหนังสือรับรองการทำประโยชน์ (น.ส.3 ก) และต้องการเงินทุนระยะสั้นโดยไม่อยากแตะทองหรือขายที่ดิน สินเชื่อจำนองที่สาขา เพื่อนแท้ เงินด่วน ใกล้บ้านคุณ เป็นอีกทางเลือกหนึ่ง โดยมีรายละเอียดหลักดังนี้

วงเงินและอัตราดอกเบี้ย วงเงินประเมินตามราคาประเมินที่ดิน สูงสุด 130% (ไม่เกิน 300,000 บาท) ดอกเบี้ยเริ่มต้น 0.60% ต่อเดือน คิดแบบลดต้นลดดอก ซึ่งหมายความว่าถ้ามีเงินก้อนจากการค้าขายมาชำระเพิ่ม เงินต้นจะลดลงและดอกเบี้ยก็ลดตาม ผู้กู้เลือกกรอบชำระให้สอดคล้องกับรอบรายได้ของกิจการได้ ไม่ต้องจ่ายก้อนเดียวทั้งหมด

ความปลอดภัยและกรรมสิทธิ์ การจำนองเป็นการจดทะเบียนที่สำนักงานที่ดิน ไม่ใช่การขายฝากหรือโอนลอย คุณจึงยังเป็นเจ้าของที่ดิน ไม่ต้องย้ายออก และทำประโยชน์ในที่ดินได้ตามปกติ ตราบใดที่ชำระตามสัญญา ส่วนระยะเวลา โดยทั่วไปตั้งเป้าไว้ที่ 1–3 วันทำการ เมื่อเอกสารครบและโฉนดผ่านการตรวจสอบ ซึ่งอาจนานกว่านี้ถ้าต้องลงสำรวจแปลงหรือมีประเด็นที่ต้องตรวจเพิ่ม

ก่อนตัดสินใจ ควรเช็กอะไรบ้าง

ก่อนเลือกทางใด ลองตอบคำถามเหล่านี้กับตัวเองให้ชัดเจน

คุณต้องใช้เงินนานแค่ไหน และมีรายได้ที่จะนำมาชำระคืนแน่นอนหรือไม่
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงรวมทุกค่าใช้จ่ายเป็นเท่าไร (ตามที่ระบุไว้ในโฆษณา อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงอยู่ที่ 7.2%–15% ต่อปี)
คุณกู้เท่าที่จำเป็นและผ่อนไหวจริงหรือไม่

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ยเป็นไปตามที่สัญญาและกฎหมายกำหนด

สามารถนำสำเนาโฉนดเข้ามาปรึกษาและประเมินวงเงินเบื้องต้นได้ฟรีที่ เพื่อนแท้ เงินด่วน ทุกสาขาใกล้บ้านคุณ หรือติดต่อเจ้าหน้าที่ผ่านช่องทางออนไลน์ เพื่อเช็กเกณฑ์หลักทรัพย์ในพื้นที่ของท่านได้ทันที

✓ สินเชื่อในระบบ สัญญาเป็นธรรม อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate) ตามเกณฑ์ที่กฎหมายกำหนด

✓ ยืดหยุ่นทางการเงิน โปะเงินต้นได้ ปิดยอดก่อนกำหนดได้ตามความสะดวกของลูกค้า

✓ ทำกินได้ตามปกติ ไม่โอนลอยกรรมสิทธิ์ พร้อมให้บริการครอบคลุมทุกภูมิภาคทั่วไทย

ประเมินวงเงินฟรี ค้นหาสาขาใกล้บ้านคุณ

คำถามที่พบบ่อย

ที่ดินเปล่าหรือที่ดินเกษตร นำมาจำนองได้ไหม?

ได้ เพื่อนแท้ เงินด่วน พิจารณาทั้งที่ดินเปล่า ที่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้าง ที่ดินสวน และพื้นที่เกษตรที่มีเอกสารสิทธิ์ น.ส.4 หรือ น.ส.3 ก คุณสามารถส่งรูปถ่ายหน้าโฉนดมาให้เจ้าหน้าที่สาขาช่วยประเมินราคาเบื้องต้นได้

ถ้าผ่อนหมดก่อนกำหนด มีค่าปรับไหม?

ตามเอกสารเดิมระบุว่าไม่มีค่าปรับในการปิดบัญชีก่อนกำหนด และเป็นระบบลดต้นลดดอก ถ้ามีเงินก้อนจากการค้าขายหรือขายผลผลิต สามารถนำมาปิดบัญชีและรับโฉนดคืนได้

ไม่มีสลิปเงินเดือน เป็นพ่อค้าแม่ค้าหรืออาชีพอิสระ ยื่นกู้ได้ไหม?

ยื่นได้ โดยต้องมีโฉนดที่ดินที่ตนเองเป็นเจ้าของ และมีหลักฐานการประกอบอาชีพ เช่น หน้าร้าน แผงขายของ หรือพื้นที่ทำเกษตร เจ้าหน้าที่สาขาจะช่วยตรวจสอบและให้คำปรึกษา ทั้งนี้การอนุมัติเป็นไปตามเงื่อนไขของบริษัท