โฉนดแลกเงินค่าเก็บเกี่ยว หมุนทันเกี่ยวข้าว ไม่พึ่งหนี้นอกระบบ
ช่วงเกี่ยวข้าว เงินสดต้องออกไปก่อนที่ค่าข้าวจะเข้ามา ทั้งค่ารถเกี่ยว ค่าแรง และค่าขนส่ง ถ้าเตรียมไม่ทัน คิวรถเกี่ยวอาจเลื่อน ข้าวแก่เกินไป เมล็ดร่วง และขายได้ราคาต่ำลง ทางเลือกที่ถูกกฎหมายอย่างหนึ่งคือนำโฉนดไปจดจำนองเป็นเงินทุนหมุนเวียนระยะสั้น ถ้าเอกสารครบ ผู้ให้บริการบางรายอนุมัติได้ในราว 1-3 วันทำการ ชื่อในโฉนดยังเป็นของเกษตรกร และเมื่อขายข้าวได้ก็นำเงินมาปิดยอดได้ แต่การจำนองยังเป็นหนี้ที่ต้องชำระคืนครบ ถ้าผิดนัดอาจถูกบังคับจำนอง บทความนี้จึงเทียบทางเลือกให้เห็นชัด บอกว่าต้องเตรียมอะไร และมีอะไรต้องถามก่อนเซ็นสัญญา
ทำไมช่วงเกี่ยวข้าวเงินสดถึงขาดมือที่สุด
ข้าวในนาพร้อมกลายเป็นเงินก้อนใหญ่ แต่เงินทุนส่วนมากหมดไปกับค่าปุ๋ย ค่ายา และค่าสูบน้ำตั้งแต่ช่วงทำนา พอถึงวันเกี่ยว เกษตรกรต้องมีเงินสดจ่ายหน้างานทันที
เงินสดที่ต้องจ่ายก่อนได้ค่าข้าว
| รายการ | รายละเอียด | ตัวอย่างโดยประมาณ |
|---|---|---|
| ค่าจ้างรถเกี่ยว | คนขับมักเก็บเงินสดหน้าแปลงทันทีที่เกี่ยวเสร็จ ราคาต่างกันตามพื้นที่และสภาพข้าวล้มหรือข้าวยืน | 500-800 บาทต่อไร่ |
| ค่าแรงและกระสอบ | ตักข้าวใส่กระสอบ เกลี่ยข้าวขึ้นรถบรรทุก | ตามจำนวนคนงาน |
| ค่ารถบรรทุกและน้ำมัน | ขนข้าวเปลือกจากแปลงไปลานรับซื้อ โรงสี หรือฉางเก็บข้าว | ตามระยะทางและจำนวนเที่ยว |
ตัวเลขในตารางเป็นการประมาณเพื่อให้เห็นภาพ ราคาจริงต่างกันตามภาคและฤดูกาล ควรถามราคาจากผู้รับจ้างในพื้นที่ของตัวเองก่อนวางแผน
ตัวอย่าง เจ้าของนา 30 ไร่ที่จ้างรถเกี่ยวไร่ละ 500-800 บาท จะต้องเตรียมค่ารถเกี่ยวราว 15,000-24,000 บาท ยังไม่รวมค่าแรงและค่าขนส่ง ถ้าเตรียมเงินก้อนนี้ไม่ทัน คิวรถเกี่ยวอาจเลื่อน ข้าวแก่แดดจนเมล็ดร่วง หรือเจอฝนนอกฤดูจนข้าวชื้นและถูกตัดราคา
เปรียบเทียบแหล่งเงินด่วนหน้าแปลงเกี่ยวข้าว
เมื่อต้องใช้เงินภายใน 24-48 ชั่วโมง การเลือกแหล่งทุนผิดอาจทำให้กำไรจากทำนาทั้งฤดูหายไป ตารางนี้เทียบ 3 ทางที่เกษตรกรเจอบ่อย
| หัวข้อ | จำนองที่ดินกับผู้ให้บริการถูกกฎหมาย | เงินกู้นอกระบบ / กู้รายวัน | กู้จากเถ้าแก่ลานรับซื้อข้าว |
|---|---|---|---|
| ดอกเบี้ย | ตามสัญญา คิดแบบลดต้นลดดอก ดูอัตราจริงในสัญญาก่อนเซ็น | มักสูงเกินเพดานตามกฎหมาย (15% ต่อปี) บางรายคิดเป็นรายวัน หรือรายเดือน | มักไม่คิดดอกเบี้ยชัดเจน แต่อาจถูกหักราคารับซื้อข้าวต่ำกว่าตลาด |
| กรรมสิทธิ์ที่ดิน | ชื่อในโฉนดยังเป็นของเกษตรกร จดทะเบียนจำนองที่สำนักงานที่ดิน | บางรายขอเก็บโฉนดลอย หรือให้เซ็นใบมอบอำนาจเปล่า ซึ่งเสี่ยงมาก | อาจต้องทำข้อตกลงขายผลผลิตให้เจ้าเดียว |
| เวลาอนุมัติ | ราว 1-3 วันทำการ เมื่อเอกสารครบ (บางราย) | เร็วมาก บางครั้งภายในวันเดียว | ขึ้นกับความคุ้นเคย |
| การคืนเงิน | นำเงินค่าข้าวมาปิดยอดได้ ดอกเบี้ยลดตามเงินต้นคงเหลือ (ตรวจค่าปรับปิดบัญชีก่อนกำหนด) | อาจถูกทวงหนี้หนัก และยอดหนี้พอกขึ้นได้ | บางกรณีต้องขายข้าวให้ที่เดียว แม้ราคาตลาดจะสูงกว่า |
| ความเสี่ยงหลัก | ถ้าผิดนัด อาจถูกบังคับจำนองและขายทอดตลาดตามกระบวนการทางกฎหมาย | หนี้บาบอาจพอกจนจ่ายไม่ไหว และมีความเสี่ยงเรื่องเอกสารสิทธิ์ | เสียอำนาจต่อรองราคาขาย |
จำนองเป็นทางเลือกที่มีกระบวนการคุ้มครองชัดกว่า แต่ยังเป็นหนี้ที่ต้องคืนครบเสมอ ดูรายละเอียดในหัวข้อ "ก่อนกู้ ต้องรู้อะไร"
จำนองโฉนดเป็นเงินทุนหมุนเวียนได้อย่างไร
การจดทะเบียนจำนองตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ คือการนำที่ดินไปเป็นหลักประกันหนี้โดยไม่ต้องโอนกรรมสิทธิ์
จุดที่เหมาะกับเกษตรกรช่วงเกี่ยวข้าว
-
รับเงินไวพอทันคิวรถเกี่ยว เจ้าหน้าที่ประเมินราคาที่ดินและตรวจแปลงให้เร็ว เมื่อเอกสารครบ จะนัดจดจำนองที่สำนักงานที่ดินและรับเงินได้ในเวลาไม่นาน
-
เลือกขายข้าวได้อย่างอิสระขึ้น การกู้จากบริษัทสินเชื่อไม่ผูกกับการขายผลผลิตให้พ่อค้าคนกลาง เปรียบเทียบราคาและความชื้นจากโรงสีหรือสหกรณ์ได้เอง
-
ทำกินบนที่ดินเดิมได้ตามปกติ ชื่อในโฉนดยังเป็นของเกษตรกร ยังทำนา ปลูกพืชหลังนา หรือปล่อยเช่าได้ ในขณะที่ชำระหนี้ตามสัญญา
-
ปิดยอดได้เมื่อขายข้าวเสร็จ ถ้าสัญญาคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก การนำเงินค่าข้าวมาโปะเงินต้นจะช่วยลดดอกเบี้ยที่เหลือ
ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกคืออะไร
ดอกเบี้ยคิดจากเงินต้นที่ยังเหลืออยู่จริง ยิ่งชำระเงินต้นเร็ว ดอกเบี้ยยิ่งลดลง ตัวอย่าง กู้ 100,000 บาท ที่อัตรา 0.60% ต่อเดือน ดอกเบี้ยประมาณ 600 บาทต่อเดือน ถ้าใช้เงิน 2 เดือนแล้วปิดยอด จะเสียดอกเบี้ยราว 1,200 บาท (ยังไม่รวมค่าธรรมเนียมจดจำนอง) อัตรา 0.60% ต่อเดือนเป็นอัตราเริ่มต้นที่บริษัทระบุไว้ อัตราจริงขึ้นกับการพิจารณาเป็นรายกรณี
ก่อนกู้ ต้องรู้อะไร
จำนองทำให้ยังถือกรรมสิทธิ์ที่ดินไว้ แต่ยังเป็นหนี้ที่ต้องชำระคืนครบ ควรรู้ 4 เรื่องนี้ก่อนเซ็นสัญญา
ถ้าผิดนัดชำระ จะเกิดอะไรขึ้น
ผู้ให้กู้ไม่สามารถยึดที่ดินได้ทันที ต้องทวงถามและฟ้องบังคับจำนองต่อศาล แล้วนำที่ดินออกขายทอดตลาดตามกระบวนการบังคับคดี เงินที่ได้จะนำไปชำระเงินต้น ดอกเบี้ย และค่าใช้จ่าย ถ้ามีเงินเหลือก็คืนให้เจ้าของ แต่ถ้าขายได้ไม่พอชำระหนี้ ผู้ให้กู้อาจเรียกส่วนที่ขาดเพิ่มได้ ถ้ารู้ว่าจะจ่ายไม่ทัน ให้รีบคุยกับผู้ให้กู้ก่อนผิดนัด เพราะยิ่งปล่อยนาน ดอกเบี้ยผิดนัดและค่าใช้จ่ายทางคดียิ่งสะสม
ค่าใช้จ่ายนอกเหนือจากดอกเบี้ย
- ค่าธรรมเนียมจดทะเบียนจำนอง อัตราปกติ 1% ของวงเงินจำนอง แต่ไม่เกิน 200,000 บาท เช่น วงเงิน 100,000 บาท ประมาณ 1,000 บาท
- ค่าอื่น ๆ: เช่น ค่าประเมินที่ดิน ค่าอากรแสตมป์ หรือค่าใช้จ่ายที่ผู้ให้กู้กำหนด ขอให้บอกยอดรวมทุกรายการเป็นตัวเลขก่อนเซ็น
คำถามที่ควรถามก่อนเซ็นสัญญา
- ดอกเบี้ยคิดจากเงินต้นคงเหลือจริงหรือไม่ และเมื่อรวมค่าธรรมเนียมแล้วคิดเป็นกี่เปอร์เซ็นต์ต่อปี
- ค่างวดรวมเงินต้นหรือไม่ และปิดบัญชีก่อนกำหนดได้ไหม มีค่าปรับหรือเปล่า
- ถ้าผิดนัด คิดดอกเบี้ยและค่าปรับอย่างไร
- ผู้ให้กู้เก็บโฉนดตัวจริงไว้หรือไม่ และคืนเมื่อไหร่
- ขอสำเนาสัญญาทุกฉบับ อ่านให้เข้าใจ และไม่เซ็นเอกสารที่ยังมีช่องว่าง
สินเชื่อแบบนี้เหมาะกับใคร
เหมาะกับเกษตรกรที่รู้ว่าเงินค่าข้าวจะเข้าช่วงไหน และกู้ในวงเงินที่ปิดได้เมื่อขายผลผลิต ถ้ามีหนี้เรื้อรังที่ไม่มีรายได้มารองรับ การกู้เพิ่มอาจทำให้ภาระหนักขึ้น ควรเปรียบเทียบกับแหล่งเงินทุนอื่น เช่น สินเชื่อเพื่อการเกษตรของ ธ.ก.ส. หรือสหกรณ์การเกษตร
เตรียมเอกสารอย่างไร ให้อนุมัติไว
เพื่อไม่ให้พลาดคิวรถเกี่ยวที่นัดไว้ ควรเตรียมเอกสารให้ครบในรอบเดียว หน้าสาขาจะตรวจเอกสารตัวจริงก่อนประเมินวงเงิน
กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ยเป็นไปตามที่สัญญาและกฎหมายกำหนด
สามารถนำสำเนาโฉนดเข้ามาปรึกษาและประเมินวงเงินเบื้องต้นได้ฟรีที่ เพื่อนแท้ เงินด่วน ทุกสาขาใกล้บ้านคุณ หรือติดต่อเจ้าหน้าที่ผ่านช่องทางออนไลน์ เพื่อเช็กเกณฑ์หลักทรัพย์ในพื้นที่ของท่านได้ทันที
คำถามที่พบบ่อย
โฉนดแลกเงินค่าเก็บเกี่ยวคืออะไร
คือการนำโฉนดที่ดินไปจดจำนองเป็นหลักประกันเพื่อขอวงเงินมาใช้เป็นทุนหมุนเวียนช่วงเก็บเกี่ยว เช่น ค่ารถเกี่ยวข้าว ค่าแรง และค่าขนส่ง กรรมสิทธิ์ในที่ดินยังเป็นชื่อของเจ้าของเดิม แต่ที่ดินจะเป็นหลักประกันหนี้จนกว่าจะชำระครบและไถ่ถอนจำนอง
จำนองกับขายฝากต่างกันอย่างไร
จำนองไม่โอนกรรมสิทธิ์ เจ้าของยังเป็นผู้ถือโฉนด ส่วนขายฝากเป็นการโอนกรรมสิทธิ์ให้ผู้รับซื้อฝากไปก่อน โดยมีสิทธิ์ไถ่คืนภายในกำหนดตามสัญญา ถ้าไถ่ไม่ทันที่ดินจะตกเป็นของผู้รับซื้อฝาก ก่อนเซ็นสัญญาจึงควรตรวจให้ชัดว่าเป็นสัญญาประเภทใด
ถ้าขายข้าวได้แล้ว ปิดบัญชีก่อนกำหนดได้ไหม
หลายสัญญารองรับการชำระเงินต้นเพิ่มหรือปิดก่อนกำหนด แต่เงื่อนไขและค่าธรรมเนียมปิดบัญชีก่อนกำหนดต่างกันตามสัญญา ควรถามก่อนเซ็นว่าดอกเบี้ยคิดอย่างไร และมีค่าปรับหรือไม่
แชร์บทความนี้
