จำนองที่ดิน เสริมสภาพคล่อง SME: เปลี่ยนโฉนดเป็นเงินทุนสต็อกสินค้าทัน

ไตรมาสสุดท้ายของปีมักเป็นช่วงที่ธุรกิจ SME ทำกำไรได้มากที่สุด แต่ก็เป็นช่วงที่เงินสดในมือตึงที่สุดเช่นกัน เพราะต้องวางเงินมัดจำสั่งสต็อกสินค้าล่วงหน้า ทั้งที่กระแสเงินสดเพิ่งผ่านพ้นฤดูฝนที่ขายได้น้อยมาหมาด ๆ หากขอยื่นกู้ธนาคารแล้วต้องรอผลพิจารณานานเป็นเดือน โอกาสในการคว้ายอดขายช่วงเทศกาลก็อาจหลุดมือไปก่อน

ทางเลือกหนึ่งที่ผู้ประกอบการจำนวนไม่น้อยเลือกใช้ในสถานการณ์แบบนี้คือการนำโฉนดที่ดินไปจำนอง หรือที่หลายคนเรียกกันว่า สินเชื่อโฉนดแลกเงิน สำหรับธุรกิจ กับสถาบันการเงินหรือผู้ให้บริการที่ถูกกฎหมาย ข้อดีคือไม่ต้องโอนกรรมสิทธิ์ ยังใช้ประโยชน์จากที่ดินและอาคารประกอบธุรกิจได้ตามปกติ และมักได้เงินเร็วกว่าการขอสินเชื่อธนาคารทั่วไปพอสมควร

ทำไมช่วงนี้ถึงเป็นช่วงที่ SME สะดุดเรื่องเงินทุนหมุนเวียนบ่อยที่สุด

ปัญหาที่เจอกันบ่อยคือ มีลูกค้ารอสั่งของ มีออเดอร์ชัดเจน แต่เงินสดในบัญชีไม่พอจะสั่งสต็อกมาขาย เหตุผลง่าย ๆ คือช่วงฤดูฝนที่ผ่านมา ยอดขายมักชะลอตัวลง พอเข้าเดือนตุลาคมที่ต้องเริ่มวางมัดจำสั่งสินค้ารับเทศกาลลอยกระทงและปีใหม่ กระแสเงินสดก็เลยสะดุดขึ้นมาพอดี

ทีนี้พอหันไปพึ่งสินเชื่อธนาคาร ก็มักเจอข้อจำกัดหลายอย่างที่ไม่ทันเวลา

ธนาคารส่วนใหญ่ต้องผ่านขั้นตอนตรวจเอกสาร วิเคราะห์งบการเงิน และส่งเจ้าหน้าที่มาประเมินราคา ซึ่งกินเวลาไม่น้อย บางรายรอผลเป็นเดือนจนพลาดจังหวะสั่งของไปเลย ยิ่งถ้าช่วงที่ผ่านมาบัญชีมีสะดุดบ้าง หรือมีประวัติค้างชำระ โอกาสถูกปฏิเสธสินเชื่อแบบไม่มีหลักประกันก็สูงขึ้นมาก และสำหรับร้านค้าหรือธุรกิจขนาดย่อมที่ไม่มีงบการเงินแบบผ่านการตรวจสอบโดยผู้สอบบัญชี การเตรียมเอกสารให้ครบตามที่ธนาคารขอก็เป็นเรื่องที่ทำได้ยากอยู่แล้ว

จุดนี้เองที่การจำนองที่ดินเข้ามาตอบโจทย์ได้ดีกว่า เพราะผู้ให้กู้จะดูที่มูลค่าทรัพย์สินจริงเป็นหลัก มากกว่าจะไล่ดูงบการเงินย้อนหลัง พูดง่าย ๆ คือนำโฉนดค้ำเงินกู้เพื่อหมุนเวียนกิจการ ทำให้กระบวนการประเมินและอนุมัติทำได้เร็วกว่า ยืดหยุ่นกว่าสำหรับคนที่มีประวัติเครดิตไม่สมบูรณ์แบบ และตอบโจทย์ปัญหาเฉพาะหน้าได้ตรงจุด คือเอาเงินไปหมุนซื้อของก่อน พอขายของได้กำไรปลายปีค่อยนำมาโปะหรือไถ่ถอนคืน